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Buy now pay later : réduire le “Time-to-yes”, mais à quel prix ?
Le marché du Buy Now Pay Later (paiements fractionnés et différés) est en forte croissance mais s’avère aussi très concurrentiel et évolutif. Dans ce contexte, l’Open Banking est un atout majeur permettant d’optimiser l’expérience client, le temps d’acceptation des demandes et la maîtrise du risque.
Le Buy Now Pay Later (BNPL) est une notion qui recouvre trois grands types de produits. Deux d’entre eux relèvent des facilités de paiement : le paiement fractionné en 3 ou 4 fois de moins de 90 jours et le paiement différé, qui consiste à payer sa commande en 1 seule fois, mais 15 ou 30 jours après. Le troisième, le paiement fractionné de plus de 90 jours, relève du crédit à la consommation et donc de la loi Lagarde, qui exige des établissements de crédit des vérifications en termes de solvabilité du client.
Le BNPL est aujourd’hui un marché en très forte croissance. Ces produits sont désormais généralisés dans le commerce digital et dans le commerce physique, touchent tous les catégories de consommateurs et attirent une grande variété d’acteurs. On retrouve ainsi des Fintech - certaines ayant levé des montants très importants ces derniers mois, comme Alma en janvier 2021 avec 49M€ - des spécialistes du crédit, filiales de groupes bancaires (Cofidis, Cetelem, Sofinco, Franfinance, …) ou issus de la grande distribution (Oney et Floa Bank, pionniers du secteur), ainsi que quelques banques ou acteurs du paiement comme Paypal.
Pour tirer son épingle du jeu sur ce marché devenu très concurrentiel, une expérience client optimisée et parfaitement intégrée dans les parcours d’achat, via notamment un « time-to-yes » (délai d’acception des demandes) réduit à son minimum, est essentielle. Néanmoins, la possibilité donnée aux clients de s’endetter à moindre coût et de manière presque invisible génère un risque accru d’impayés et de surendettement.
L’Open Banking répond à ces enjeux de risque, de fraude et d’expérience client. En permettant un accès immédiat aux données bancaires des clients (sous leur consentement), il permet en effet de disposer de tous les éléments pour une prise de décision quasi instantanée.
A travers ce Livre Blanc, écrit en partenariat avec Algoan, Fintech française spécialiste du credit decisioning, nous revenons plus en détail sur l’état du marché du BNPL, ses perspectives ainsi que sur les opportunités offertes par l’Open Banking.